提升服务水平 筑牢市场根基——察右前旗农商银行农贷市场份额由22%提升至59%

  近年来，察右前旗农商银行认真贯彻落实国家乡村振兴战略部署，深入践行普惠金融，聚焦主责、回归本源，大力推进普惠金融大走访、全覆盖，持续加大涉农领域信贷投放力度，有效满足乡村振兴多样化金融需求，努力打通“金融服务最后一公里”。2023年7月，“整村授信”第二阶段长效固化正式启动，在第一阶段掌握客户基础信息的前提下，各机构客户经理分组划片，依托“双基联动”服务模式，以自然村为单位，逐户上门开展业务拓展、金融知识宣传、适老化服务等工作。截至2024年6月末，已全面完成辖内93个行政村整村授信第二阶段长效固化工作。

察右前旗农商银行逐步调整信贷业务发展思路，强化新增信贷风险管控，从基础层级、管理层级、操作层级、监督层级四个维度修订完善信贷管理制度，先后修订完善各类制度68项，逐步实现了信贷业务制度化、标准化、流程化，初步建成了前中台分设、审贷分离、多岗制约的信贷管理体系，“四层三类一办法”信贷制度体系初步建成。

一是取消了传统贷款责任人风控模式，实行贷款权责对等机制，有效解决了一人担责、各岗位制约弱化的弊端，信贷业务各岗位制约有效发挥。二是建立信贷授信准入负面清单，设定 “准入红线”，明确准入条件。三是完善客户授信评级体系建设，制定了个人客户信用授信指导意见，对农户、个体工商户、小微企业主等6类客户分类评级授信，实现对号入座、级额对等的授信管理，有效解决了信用贷款额度靠“拍脑门”确定的问题，为贷款质量提供了坚实的保障。自2022年5月强化信贷基础以来，累计过滤拒绝边缘客户近1000余户、金额3亿余元。新增授信7695户、授信金额20.88亿元，逾期率仅0.26%，新发放贷款风险管控能力显著提高。

结合察右前旗区域实际情况，创新推出致富宝、活畜抵押贷、农牧业产业链贷等多款乡村振兴系列产品，全力满足农户种养殖资金需求，推动产品兴农；将农户致富宝贷款产品利率下调至4.35%，有效降低农户付息成本，保障让利惠农。

一是调优存款结构。从负债端入手降低运营成本，在保证存款稳定的前提下，有序降低存款利率，为减费让利、下调贷款利率腾出更多空间。二是推动经营支出精细化管理。严格各项费用支出，年初修订财务管理办法，全行办公费用预算核减超过10%。三是加强运营成本核算。在开源节流上下功夫，以贷款增量换回利润增长，向规模要效益，以服务和产品赢得生存空间。

一是依托“双基联动”服务模式，加强与乡镇社区党组织沟通联络，聘用村委会干部和致富带头人为普惠金融联络员，弥补了客户经理管户多的短板，帮助做好客户引荐、授信初评及贷后监测工作，基本实现了辖内农户有效信贷需求应贷尽贷，为巩固提升农村贷款市场份额打牢了坚实基础。二是举办“双基联动”金融知识学堂，总行相关业务部门就我行整村授信“双基联动”工作、主要产品、普惠金融联络员工作职责、反洗钱等金融知识向联络员做全面系统的讲解，不断强化提升联络员的业务知识水平。

      截至2024年6月末，“致富宝”信贷产品累计授信1469笔，授信金额3.92亿元，用信金额3.06亿元，资金使用率为78%，农村贷款市场份额由22%提升至59%，整村授信长效固化工作效果显著。